退休选早退还是晚退？对比新规算笔账，结果出乎意料！

小区凉亭里，李大叔和王大爷正为“早退还是晚退”争得面红耳赤。李大叔拍着大腿说：“我盼着55岁能退就赶紧退，在家带带孙子、逛逛公园，多自在！”王大爷却摇头：“你懂啥？现在政策有变化，晚退几年养老金能多领不少，以后日子更有底气。”周围乘凉的退休老伙计们也跟着议论起来，有人觉得早退图清闲，有人看重晚退的长远收益。其实早退和晚退没有绝对的“标准答案”，得结合最新政策算笔细账，才能找到适合自己的选择。

一、养老金计算新规：晚退的“增收”账很实在

根据2022年实施的养老保险新规，养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，晚退在这两方面都有明显优势。基础养老金以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。若选择晚退，缴费年限增加，基础养老金的计发比例会直接提高。

举个例子，假设某地在岗职工月平均工资为8000元，张先生缴费指数为1，若55岁退休，缴费年限30年，基础养老金为8000×(1+1)÷2×30×1%=2400元；若延迟到60岁退休，缴费年限增至35年，基础养老金则为8000×(1+1)÷2×35×1%=2800元，每月多领400元，一年就是4800元。

个人账户养老金方面，晚退期间每月仍在缴费，个人账户累计储存额会增加，同时退休年龄越大，计发月数越少。比如55岁退休计发月数为170个月，60岁退休为139个月。若晚退5年，个人账户多存入6万元，55岁退休时个人账户养老金为（个人账户总额）÷170，60岁退休则为（个人账户总额+6万）÷139，每月差额可能达到数百元。

二、早退的“隐性成本”：别漏算长远影响

不少人只看到早退的“清闲”，却忽略了背后的隐性成本。首先是医保待遇，根据医保政策，退休后享受终身医保需累计缴费满国家规定年限（一般为20-25年），若早退时医保缴费年限不足，需自己补缴或继续缴费，这会增加一笔额外支出。

其次是其他福利损失，部分单位会给在职职工发放体检补贴、节日福利等，退休后这些福利可能会减少或取消。更关键的是，早退后若想再就业，受年龄、技能等因素限制，就业难度较大，收入稳定性也不如在职时，一旦遇到突发情况，经济抗风险能力会下降。

以刘阿姨为例，她50岁提前退休，医保缴费还差5年，每月需自己缴纳800元医保费，一年就是9600元。同时，单位的年度体检补贴、冬季取暖补贴等每年少领近2000元，算下来每年隐性成本超过1万元。

三、因人而异做选择：这几类人更适合“早”或“晚”

到底该选早退还是晚退，得结合自身情况判断。

适合考虑晚退的人群主要有三类：一是社保缴费年限较短，晚退可增加缴费年限，提升养老金水平；二是身体状况良好，从事的工作强度不大，能适应继续工作；三是家庭无迫切需要照顾的事务，且希望通过晚退积累更多养老资金。

适合考虑早退的人群则包括：一是身体状况不佳，继续工作可能影响健康；二是家庭有实际需求，如需要照顾老人、孩子，早退能兼顾家庭；三是有稳定的副业或理财收入，即使养老金少一些，也能保障生活质量。

总之，早退与晚退的选择，本质是“眼前清闲”与“长远保障”的权衡。建议大家结合自身健康状况、家庭需求、社保缴费情况，对照最新政策算清收支账，再做决定。无论选哪种，只要规划得当，都能让退休生活过得舒心、安心。